在美国生活,你买了这五种必不可少的保险吗?|保险理财学堂

美國的保險業無論是保險公司的數量業務種類還是業務量在世界上都排在前面各種各樣的保險產品多如牛毛從汽車保險到醫療保險從人壽保險到房屋保險從坐飛機的意外保險到購物時附加的各種售後保險人們的生活已離不開保險看病買車旅遊通通離不開保險現在我們就來看一看哪些保險屬於必不可少的保險第一種車輛保險Auto Insurance在美國開車有三樣東西絕不能少那就是駕照行車執照和保險卡萬一有車禍事故發生賠償金額和醫藥費都貴的嚇人所以沒有車保就等於沒有保障而且在美國大部分在周五保險開車是違法的哦先科普下在美國有兩種車險是強制要買的一是身體傷害責任保險二是財產損害責任保險如果不幸發生了車禍這兩種保險是賠償對方的人身和財物損失的對,不是賠給你的所以保險公司往往還提供其他險種你可以按需選擇如果想得到更全面的保險一般可以選擇全保不要心存僥倖據統計美國平均每年有記錄的車禍意外有六百萬宗近四萬人死於車禍約兩百萬人在車禍里受到永久性損傷而據CDC 2010年時公佈的數據顯示美國一年內因車禍傷亡產生的醫療及賠償費用共計超過990億美元。所以如果大家想要省汽車保險費用的話可以考慮提高自付額度或者開舊車的話只買半保但責任險的保額一定一定不能降低很多專業人士都建議要購買超過自身凈資產總值的責任險總保額當然開新車有餘錢的小夥伴們也要考慮一下碰撞險和綜合意外險的如果自己車子撞壞了要修理的話保險也可以報銷減少自付支出第二種醫療保險Health
Insurance美國的醫療水平十分先進但對應的醫療費用也是相當昂貴的賬單債務是導致個人破產排名第一的因素因此配置美國醫療保險十分重要從2019年開始聯邦政府取消罰款制度不再強迫民眾買醫療保險也就是說沒有醫保也不會被罰款所謂健康是人生最大的財富在美國大多數常規的醫療保險都可以讓你免費或者以非常低的費用做定期的身體檢查打疫苗有病痛的時候也能報銷大部分的醫療費用保障你能夠支付得起美國的醫療費用非常昂貴看一次普通的家庭醫生就要兩三百刀如果驗個血或者做個什麼特別檢查隨隨便便又是幾百看專科就更貴了更不要說做手術和住院的費用,成千上萬都是閒事。普通工薪家庭,生一次大病,離破產真不遠了所以即使買醫療保險本身也不便宜但是很多人寧願有一份最最基礎的保險也比什麼都沒有要強一些很多美國的年輕人負擔不起常規的醫療保費,就會買一份比較便宜的Short Term HealthInsurance(短期醫保)或者是住院定額理賠險起碼萬一不幸生大病的時候也能有保險幫忙報銷幸好不少僱主也會提供醫保福利能讓普通工薪階層省下不少保險費用所以小夥伴們找工作的時候除了看工資高低一定還要考慮有沒有提供醫保等等其他福利這也是一筆不可小看的隱藏財富當然如果你家的收入處於貧困線以下你可以申請醫療輔助(Medicaid)計劃以及「奧巴馬醫保法」(Obamacare,即「可負擔醫保法」Affordable
Care Act)醫療輔助計劃是專門針對貧困人口的照顧計劃從1965年開始實施獲得醫療輔助的人可以獲得免費或低月費醫療保險這個保險涵蓋所有看病住院吃藥的費用也就是說如果家庭收入在一定標準以下可以得到免費或幾乎免費的醫療照顧有資格獲得醫療輔助計劃的人首先必須是公民或綠卡持有者其次是低收入這是全美普遍適用的兩個原則2010年國會通過了奧巴馬醫保法2014年大規模實施。奧巴馬醫保法的原則,是讓全體美國人都有醫療保險,其中特別規定將醫療輔助計劃擴大到每一個低收入家庭,標準是收入低於聯邦貧困線的133%。居住在擴大醫療輔助計劃的三十一個州及首都華盛頓特區的公民及永久居民只要符合低收入標準就可以享受免費或幾乎免費看病住院而另外19個州的低收入家庭則不一定可以享受醫療輔助計劃第三種是Home
Owner'sInsurance在美國如果你有貸款買房子銀行會強制要求你購買Home Owner's Insurance房屋保險萬一遇到火災風災導致房子損毀或者家裏遭賊了被偷被破壞又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況房屋保險都會賠付屋主的損失也保障了屋主有繼續還貸的能力即使沒有強制要求屋主購買房屋保險也是一個明智的投資選擇因為除了對房子建築的保障以外房屋保險通常還包括房屋的個人財產損失的理賠舉個例子你的車子被砸了放在車子裏的手提電腦被偷了汽車保險的綜合意外險只會賠付修車的費用但手提電腦這種個人財務是不賠的而房屋保險卻可以賠付這種損失另外房屋保險通常也會包括屋主的責任保險比如說有人在你的領地里摔倒受傷了房屋保險會報銷醫療費及相關費用或者你損壞了別人的財物被人起訴打官司的費用以及賠償等也都可以由房屋保險處不過屋主還要注意的是一般的房屋保險並不包括由於洪水地震塌方等自然災害造成的損失如果你家位置在這裏天災常發的高危地區的話最好還要考慮購買額外的保險例如洪水險地震險等。雖然當租客不用考慮房屋建築的損失問題但租客保險會包括客人財物保險和個人責任保險還有還有例如公寓火災重建暫時不能住,租客保險也會報銷這段期間租住酒店或其他地方的費用美國的租客保險平均只要每年187美元一般只要每月15至30美元少去外面吃頓飯就買得起還是很划算的第四種是殘障保險Disability
Insurance天有不測之風雲如果意外受傷生大病等等導致不能上班沒有了工資,那很可能就會影響到正常的生活包括支付房租房貸水電等日常開銷等購買殘障保險費的就是當你失去勞動能力的時候保險能以另一種方式來保障你的收入雖然說美國的社保制度比較完善Workers' Compensation只保因工受傷情況Unemployment 不管這種失去勞動能力的情況申請Social SecurityDisabilityInsurance(SSDI)一般需要等至少5個月而且審批非常嚴格容易被拒再說即使成功申請2018年的平均福利為每月1197美元遠遠不能彌補正常的收入殘障保險主要分為Short-Term短期,簡稱STDI和Long-Term長期,簡稱LTDI兩大類,兩大類大多數會按稅前收入的60%左右賠付因為個人購買這種保險的話福利通常是免稅的所以也就跟平時扣稅後實際到手的錢差不多短期殘障保險一般賠付的時間比較短大概三個月到一年但可以比較早開始領取福利通常是一至14天後而長期殘障保險開始領取福利的等候時間會比較長通常需要九十天後但一直賠付的時間會比較長可以是幾年甚至直到退休殘障保險的費用通常約為原本收入的1%至3%按保險條款而定通常等待時間賠付比例賠付七等都是可選項我身邊有個朋友的丈夫沒有中風之前是醫生他在健康的時候就給自己購買的殘障保險後來他不幸中風了就開始領取長期殘障保險由於他之前是醫生收入很高因此他雖然不能上班了但是每個月領取的福利還是相當高的不少僱主也會提供殘障保險的福利小夥伴們不妨向HR諮詢一下但要注意如果由僱主購買保險又或者你選擇以稅前收入來購買保險的話萬一需要申請福利的時候就需要繳稅另外根據人力資源管理協會SHRM的信息美國有五個州的政府有提供或要求僱主提供短期殘障保險這分別是加利福尼亞州夏威夷州新澤西州紐約州羅德島州,當地的小夥伴們可以自行查詢官網詳情第五種是人壽保險Life Insurance在美國死亡也不是便宜的事據GoBankingRates網站報道美國平均死亡必需開銷為$11,618而中位數喪葬自付費用(包括遺容瞻仰和火化費用)為$7,360如果你是家裏的主要收入來源那說句不好聽的話萬一如何如何家人還可能就會陷入經濟困難的境地而購買人壽保險就可以給至親家人一份保障人壽保險也有細分很多不同種類但最基本可以分為兩大類:Term
Life Insurance(定期壽險)和Whole Life Insurance(終身壽險)所謂定期壽險即是在保險合約指定的期限(Term,通常5-30年不等)內為被保險人提供保險保障超過合約期限就什麼都沒有了而終身壽險則是沒有在合同里規定期限會一直有效直至被保險人死亡為止而且終身壽險通常附有存款投資的功能能累積現金價值在你有需要的時候還可以將現金額度借出來用壽險的保費取決於被保險人的年齡和健康狀況等而同一人購買同樣的保額,終身壽險的價格有可能比定期壽險貴好幾倍但定期壽險的價格通常一般人都能負擔得起在手頭不算寬裕的時候購買一份定期壽險還是很值得的特別是作為家庭經濟支柱就在供房供車的人士購買一份足夠長時間例如保障整個貸款期限或者直到退休年齡並且足夠支付所有債務還有家人的日後生活支出的保額的人壽保險,非常重要。
當然如果你中了大額彩票家裏非常有錢家人不會有什麼經濟壓力的話那買人壽保險可能就沒有什麼必要了

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