一期分摊4块多,相互宝到底值不值?

各位同學大家好 我是李永樂老師最近有個小朋友跟我說他去年看了我的視頻 了解到了相互寶0元加入 生了大病就可以獲得10萬或者30萬的補償這個錢由所有加入相互寶的人平攤最初平攤的金額每個月只有幾分錢後來變成了幾毛錢現在居然壹個月要好幾塊錢了他就問我說
這個相互寶是不是太貴了應不應該退出呢那我就問他如果真的生了大病怎麽辦他說生了大病就發朋友圈眾籌求助我想今天我們有必要再來談壹談相互寶的話題相互寶雖然不是保險 但它具有保險的特徵所以我們首先先從保險制度談起保險制度那麽保險發展到現在可以分為兩種第壹種我們就稱之為股份制保險股份制保險 什麽是股份制保險呢股份制保險就是說有壹個投保者 投保者這個投保者說我要買個保險了於是怎麽樣呢
他就向保險公司交保費保險公司我們就稱之為承保者 承保者那麽妳需要把壹定的保費交給保險公司然後萬壹這個投保者出了壹些事故或者說生了壹些疾病那麽承保者保險公司就會給投保者賠償這是壹個基本的壹個保險的形式那麽這個保費是怎麽計算出來的呢保費是通過精算師精算出來的這個是很重要的就是說妳想 這個保費如果收少的話那麽妳收的保費不夠賠的錢這保險公司就要破產 對不對那如果妳保費收的多了的話投保者壹看保險這麽貴他不買了他不買了的話保險公司賺得就少
是不是所以說這個保費是需要精算的是很重要的壹環但是保費並不完全等於賠償的金額所以保險公司實際上是會盈利的保險公司可以通過三種方式盈利第壹種方式我們稱之為死差益什麽叫死差益呢就是說精算師壹算 說有壹萬個人投保的話可能今年會有十個人死 我要賠十個人的錢但是實際上只死了五個人這樣壹來就出現了什麽呀妳賠償的錢比妳預計的要少 於是妳就獲益了保險公司賺了錢
這叫死差益第二個叫利差益 什麽意思呢就是保險公司拿了這個錢之後他並不是說存銀行存着 他去投資去 是不是投資的時候有可能會賺錢比如他預計今年我可以賺5%結果他賺了6%
我額外賺了1%這個我們就稱之為利差益還有壹種叫費差益費差益 什麽意思呢就是保險公司需要拿出壹部分錢來給這個管理者發工資 對吧需要運營的費用那麽如果最後管理的比較好運營的費用比預計的少它也會盈利 那這個就叫費差益所以這樣壹來保險公司可以通過死差益
利差益和費差益賺錢賺到了錢之後分給誰啊 分給股東所以股份制保險公司的所有者是股東所以妳看它有投保者 有承保者 還有股東所有者好
這是第壹種形式的保險公司第二種我們稱之為相互制保險相互制保險公司什麽叫相互制保險公司呢相互制保險公司它的投保者 承保者和所有者都是壹個人他的名字叫什麽呢 叫會員他們繳納會費繳會費之後他們就加入了組織就形成了壹個組織然後壹旦有壹個會員出了事故或者是生病了那麽組織來負責賠償那麽這個賠償的錢從哪來就從妳這個會費來所以妳從上下來看好像差不多壹個保費 壹個會費還是不太壹樣這個保費它並不等於賠償的金額
對吧但是相互制保險公司是不以盈利為目的的所以它的會費就是兩個部分第壹個部分就是妳把這個賠償的錢平攤壹下大家來攤壹攤每年賠償的錢還有壹個就是這個公司的運營費用它並不指望着盈利 是吧所以說運營費用加上平攤的錢 加在壹塊就是會費了當然我們最開始收會費的時候可能不能嚴格的上下相等 對吧那所以怎麽辦呢所以會出現兩種情況第壹種情況就是它會出現壹定的贏余那麽假如說相互制保險公司出現贏余會怎麽樣呢它不會給股東分紅因為它也沒有股東這壹說
是吧它會出現攤還的情況所謂攤還的情況就是 跟會員說明年妳們的會費可以少交壹點因為我們有贏余了或者我們把保障提高壹些壹旦有壹個人生病了我給妳額外更多的保障是吧 這個稱之為攤還那麽如果它要是有虧損怎麽辦說這個公司出現了虧損這個時候我們還要向這個會員追償就是說妳交了這個保費之後那麽妳不夠所以妳現在還要再交這叫追償機制所以大家可以發現股份制和相互制其實它各有各的不同也各有各的優勢比如股份制保險公司它的優勢就在於它的保障比較確定妳買了保險之後妳不用擔心說這個保費會漲 它不會漲反過來說相互制保險公司它不存在收益這件事但它的優勢就在於它的保費會比較便宜
對吧其實在我們國家絕大多數的保險公司都是股份制保險公司相互制保險公司非常非常少只佔百分之零點幾但是像美國 日本 德國 法國這樣的這個保險非常發達的國家他們相互制保險公司可以佔到整個保險市場的四成左右所以相互制保險還是有它存在的意義的我國相互制保險公司發展比較緩慢還是因為我國的市場經濟時間比較短社會信用體系也剛剛建立但是最近幾年隨着移動互聯網的發展個人信用體系迅速地建立起來了這樣就催生了壹種跟相互制保險公司非常類似的壹個網絡互助計劃最典型的就是相互寶那我們下面就來談壹談這個相互寶它貴不貴相互寶貴不貴這樣的壹個問題我們首先再來回顧壹下相互寶的機制其實就是相互寶依託的是支付寶這個軟件所以它可以有海量的用戶那麽這些用戶在支付寶上幹什麽呢他提交壹份合同那相當於是海量的用戶壹起簽訂了壹份合同簽完了這份合同之後就怎麽樣就形成了壹個組織
對不對組織就可以去保障成員生病了壹旦這個發現有壹個成員生病了他就會獲得10萬或者30萬的補償獲得壹個補償當然在獲得補償的時候因為要進行核實所以這個相互寶還會收8%的運營費用 是吧運營費用 那麽這個錢從哪來呢就從這個用戶這來這個用戶會要平攤所有的這些錢這就是相互寶的壹個基本機制那麽相互寶的這種平攤它的做法是後付費它沒有資金池就是說用戶簽完了這個合同之後承諾壹旦有人生病了平攤金額自己壹定會付 是吧只不過這是生病之後再付沒有人生病我們就不付這就是相互寶的壹個機制那可見這種機制在沒有這種大數據的時候是不可想像的現在有了這個移動互聯網和大數據我們才能做這樣的壹件事而且它只有8%的運營費用其他的錢都賠償給了這些生病的相互寶用戶了所以它最大化的把每壹分錢都用在互助
救助上了應該說這8%的運營費用是不夠的因為妳調查壹個人妳吃飯 住店 這些審核人員的錢都得從這8%裏邊出所以相互寶現在還可能是虧損的正因為如此相互寶從2018年下半年上線以來迅速地用戶就突破了1億大家覺得是非常劃算的最開始的時候每個月只要分攤只分錢幾毛錢就行了但現在每壹期居然要4塊錢了 這是為什麽呢我們來研究壹下費用的上漲
是吧我們以前曾經用大數定律告訴過大家就是說人數越多的話分攤的費用應該是保持穩定而不會隨着人數越多 分攤費用越來越多 是吧但是我們實際上看到的是什麽樣的情景呢我們看橫坐標是時間縱坐標是相互寶的這個分攤的費用如果我們把這個曲線給畫出來的話它大概是長這個樣子最開始壹段時間是完全沒有任何的完全沒有任何的平攤到了某壹個點之後它突然之間有了壹點點但是也只是壹點點然後又到了某壹個點之後它突然之間變大了 變大了
.然後到了某壹個時間它又降下來了 是吧降下來 降了壹段時間它又升上去了是不是
會出現這麽幾個階段那我就想問問這個相互寶的這個分攤金額變化到底是因為什麽呢其實這幾個階段都不難理解我們首先來看最開始的時候為什麽會完全沒有任何平攤呢那是因為相互寶有90天的什麽啊 等待期在加入相互寶之後90天之內生病是不賠的因為這屬於帶病投保 對其他人不公平所以他不賠90天之後生大病才賠因此在最開始90天三個月的時候那是沒有任何賠償這很正常 對吧這個時間大概就是在2019年的1月份之前那都是沒有任何賠償的然後從2019年1月份之後就開始有賠償但是賠償也不多為什麽呢這是因為它還有壹個審核還有壹個報案的時間就是首先
生了病這個家屬或者是相互寶本人他得報案 是不是 妳得報案報完了案之後這個相互寶的人員還得進行審核那有些人他可能壹生病他就報案了有些人生完了病之後他可能開始比較傷心 忘了這事後來他又想起來這事了隔了三個月又報案了所以前前後後把他們加起來可能又需要幾個月的時間審核大概是需要壹個月左右所以從2019年1月份開始有賠償到2019年6月份這個賠償才開始突然變大又過了大概5個月的時間那麽漲上去了之後過壹段時間它又掉下來了這是為什麽呢這是因為疫情的影響有的時候有壹些特殊情況
疫情疫情的時候 2020年的2月份的時候疫情就非常嚴重 是吧那個時候醫院也很難進然後各項審核工作也沒法做所以這個相互寶的賠償基本上陷於停滯狀態這個時間大概就是在2020年的2月份到3月份這段時間所以妳會發現這段時間內它的這個賠償金額就會比較少那麽現在疫情逐漸趨於緩和以前的那些積壓的案子又都出來了所以賠償金額快速上漲因此這也不難理解 對吧現在已經漲到了每壹期大約是4元4元/每期那壹個月大概是8塊錢左右
是吧大概是現在這樣壹個金額那麽這個錢到底貴不貴呢貴還是不貴是相對的那要看妳所獲得的保障 對不對那麽為了研究妳所獲得的保障到底值多少錢我們借用壹個保險的概念 叫做純保費什麽叫純保費呢就是說假如收的每壹筆保費都用來賠償給生病的人的話那麽妳應該交多少保費 是吧所以純保費其實代表了妳所獲得的保障到底值多少錢舉個例子來說
純保費怎麽計算如果妳這個生病的概率如果生病概率是P而壹旦生病獲得的賠償是E那麽這樣壹來純保費就可以這麽計算純保費就是PE 就乘起來就行了我們舉個例子比如說有壹個人生大病的概率是萬分之壹 0.01%壹旦生了病獲得賠償是30萬元那麽他應該交的純保費就是30萬元再乘以1‱結果是30元妳就應該交30元 這個保障就值30元如果妳交的不到30元
妳就賺了如果妳交的超過30元 妳就賠了就這麽個意思 是不是好 我們了解了純保費那麽純保費具體來講怎麽計算呢那我們得首先知道
說不同的人他生病的概率不壹樣我們得有壹個生病的概率表正好 保監會它就公佈了壹個大病的發生率表大病的發生率表它是根據各個保險公司拿到的壹些數據進行統計 統計出來的壹個結果不同年齡段 不同性別他都會有壹個生大病的壹個概率保監會統計的是25種大病相互寶其實是保99種大病但是它們差別不大因為主要大病都包含在前面這25種之中了好
那麽這個根據大病發病的概率表我們再加上壹個賠償 賠償是什麽呢賠償就是 40歲以下賠償30萬如果是40歲以上 40~60是賠償10萬這是相互寶的壹個賠償的政策我們假設加入相互寶的人男女比例是1:1然後我們就利用這個概率乘上這個賠償的金額我們就可以得到純保費了純保費就是這個保障到底值多少錢我們把這個純保費畫壹張圖來畫出來它大概是長這個樣子這個是年齡
不同的年齡純保費是不壹樣的這個是純保費 純保費大概長什麽樣呢就是開始它先降壹下 降壹下.然後漲上去
到了壹個階段之後然後又突然降了壹下 降了壹下然後再漲上去大概是這樣的這個點是40 這個點是60那我們來研究壹下這個表咱們看純保費最低的是這個年齡段這個年齡段大概是8歲8歲的這個孩子他生病的概率非常非常的低所以他純保費也最低算起來 如果想獲得30萬的這個保障的話那麽他的純保費應該是每壹期4元乘以24期就是說壹年大概是90多塊錢所以妳平均到24期的話每壹期應該是4塊錢這個就恰好是現在相互寶每期平攤的金額但是不可能說加入相互寶的人都是8歲的孩子
對不對那我們再來看看其他年齡段比如說這個人是25歲25歲的時候純保費就要上漲壹點為什麽呢 就是因為生病的概率大了壹些經過計算這個價格大概是8元 24期每壹期應該是交8塊錢如果要是35歲呢 35歲的話那妳生病的概率就更大了壹點
是不是35歲的話 他就是19元乘以24期如果要是45歲呢妳會發現這個純保費到40歲之後降了壹下為什麽會降了壹下 就是因為他不是壹下從30萬的保障變成10萬保障了嗎所以它突然會降壹下然後到45歲這個年齡段的時候他的價格應該是18元每期 是24期的話還有如果這個人55歲那麽按照純保費進行計算就更貴了因為55歲的時候生病的概率大壹些大約是44元
24期這就是不同年齡段為了獲得跟相互寶壹樣的保障所應該付出的純保費如果妳交的錢比這個錢少的話 那麽就是賺的如果妳交的錢比這個錢多的話 那妳就是賠的那我們現在交多少錢呢現在每壹期只交4塊錢相當於我們都是8歲的孩子那妳說相互寶貴不貴呢 當然是不貴不光不貴
而且還便宜得不可思議我曾經問過我的壹個同學說這個相互寶為什麽會這麽便宜他最後平攤的金額居然比我用概率算出來的還要少 這是為什麽然後我那個賣保險的同學就跟我說三個字 不知道不過我也經過壹些分析想提出壹些自己的不成熟的意見我不知道對不對 跟大家壹起分析壹下就是為什麽它會這麽便宜呢為什麽會這麽便宜呢
我覺得有這麽三個原因第壹個原因就是它的年齡構成相互寶的年齡構成相比來講還是比較年輕的它的80 90後就佔了6成妳年齡比較小的生病的概率就低所以說賠償的金額就少就年齡構成比較好 這是第壹個優勢那麽相互寶的第二個優勢是什麽呢就是它的逆向選擇少什麽叫逆向選擇少呢就是說什麽人買保險呢就是如果我覺得我身體非常健康那我可能就不買保險 對吧我覺得白花錢
我不買但我覺得我身體不太行所以我就去買保險所以傳統保險這種逆向選擇是非常非常強的很多人是因為感覺身體不舒服才去買保險的因此賠付率也比較高這個大病發生率就是根據傳統保險公司的這個參保者算出來的所以它相比來講生病的概率會高壹些但是相互寶它是依託在支付寶裏面它吸引了很多年輕人年輕人覺得這個好玩兒 是吧我就加進去了並不是因為我身體不舒服我加進去的另外相互寶現在已經有1億人加入了它也在壹定程度上稀釋了逆向選擇 是吧所以讓大多數身體好的人都加進來的話平攤金額自然就低了 是吧那麽第三個特點就是它的運營費用少運營費用少它只有8%的運營費用
是吧相比於傳統的保險公司還是比較低的客觀上也降低了這個平攤的金額所以因為這三個原因所以現在相互寶非常的便宜它每壹期大約只需要花4塊錢而妳所獲得的保障 所值的價格是遠遠超過4塊錢的但是我們可以預見在以後相互寶的平攤金額肯定還會上漲我根據這個年齡構成以及壹定的近似我計算了壹下就是說相互寶最終它的平均來講如果最後相互寶的參保人員跟傳統保險公司的參保人員完全壹樣的話那麽最終它平均來講每壹期應該是16.8元然後再乘以24期 是吧那這個是壹個比較合理的壹個價格 是吧每期16.8元
24期壹年是400來塊錢這是比較合理的壹個價格但是現在它的價格只有我計算結果的1/4就算是相互寶價格翻壹倍說每壹期要攤8元妳依然是相當於5折獲得了這份保障所以我們回答最開始那個小朋友的問題說應不應該退出相互寶呢不要退因為相互寶現在非但不貴而且還便宜得要死退出來是不劃算的有人說那我退了我還不可以加進去嗎對 妳退出來還可以加進去但是妳加進去之後妳又要等90天的等待期了那妳在這90天裏邊妳如果生了病怎麽辦跑到朋友圈兒裏邊去賣慘嗎 是吧妳如果拿不出錢的話妳的朋友估計也拿不出來所以就不要做這種麻煩的事兒在裏邊待着就可以了還有壹個小朋友問我是不是人人都應該加入相互寶我的回答是人人都應該有壹份額外的保障計劃相互寶不是保險它的最高保障只有30萬而且只保大病平時小病就算是住院了 它也不保從這些特徵來看相互寶只能算是壹份網絡互助計劃它的保障是有限的但是我國還有6億人每個月的收入不到1000元每年幾百塊錢的醫療險或者重疾險對於許多人來說都是奢侈品那我希望這些朋友不光要加入國家的社保也要再給自己提供壹份額外的保障計劃比如說相互寶就是不錯的選擇今後我還會繼續推出有關保險的視頻希望大家保持關註大家如果喜歡我的視頻可以在YouTube賬號李永樂老師裏訂閱我點擊小鈴鐺可以第壹時間獲得更新信息

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